Минфин пересмотрел параметры семейной ипотеки: ставка будет зависеть от числа детей
С 1 октября 2026 года в России вступают в силу обновлённые условия программы семейной ипотеки. Соответствующие изменения анонсировало Министерство финансов. Главные нововведения касаются привязки процентной ставки к количеству детей в семье, дифференциации предельных сумм кредита в зависимости от региона и ограничения периода субсидирования льготного процента.
Как отметили в Минфине, такой подход позволит сделать программу более адресной и ориентированной на демографические цели. Ключевой принцип — чем больше детей воспитывает семья, тем ниже стоимость займа. Размер кредитного лимита также будет зависеть от состава семьи и территории проживания заёмщиков.
Параметры для большинства регионов
Для семей, проживающих за пределами Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, предусмотрена следующая «лестница» условий:
-
10% годовых и максимальная сумма 6 млн рублей — для семей с одним ребёнком, не достигшим семи лет на дату заключения договора;
-
8% годовых и 8 млн рублей — для семей с двумя детьми, при условии, что хотя бы один из них младше семи лет;
-
6%, 4% и 2% годовых и 10 млн рублей — для семей с тремя, четырьмя и пятью детьми соответственно, при том же требовании к возрасту хотя бы одного ребёнка.
Столичные регионы
В Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленинградской области «лестница» ставок будет на 2 процентных пункта выше для аналогичных категорий семей. Таким образом, стоимость кредита здесь будет варьироваться от 12% до 4% годовых. Предельная сумма займа для семей с одним ребёнком в этих регионах установлена на уровне 12 млн рублей, для семей с двумя детьми — 15 млн рублей, для остальных категорий — 18 млн рублей.
Индивидуальное жилищное строительство
Для сегмента ИЖС — строительства частного дома, его достройки или покупки земли с последующим возведением жилья — ставка сохранится на уровне 6% независимо от количества детей и региона проживания семьи.
Предыстория изменений
Вопрос о пересмотре параметров семейной ипотеки обсуждался с весны 2026 года. Первоначально Минфин планировал внести корректировки с 1 июня, однако сроки были перенесены.
На сегодняшний день базовая ставка по программе составляет 6% на весь период кредитования. Претендовать на льготные займы могут семьи с одним ребёнком до шести лет включительно, семьи с двумя и более несовершеннолетними детьми, а также семьи, воспитывающие ребёнка-инвалида. Максимальная сумма льготного кредита в столичных регионах достигает 12 млн рублей, в остальных субъектах — до 6 млн рублей.
Идея дифференцировать ставку в зависимости от числа несовершеннолетних детей в семье обсуждалась с июля прошлого года. Тогда профильный комитет Госдумы по защите семьи, вопросам отцовства, материнства и детства рекомендовал Минфину и Минстрою рассмотреть возможность изменения параметров госпрограммы.
Позднее глава думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков заявлял, что дифференцированная ставка может быть введена уже к концу 2025 года, хотя признавал, что дискуссия о различных вариантах продолжается. В частности, рассматривался сценарий привязки ставки к уровню дохода заёмщика в зависимости от региона покупки жилья и стоимости квадратного метра.
В дальнейшем стало известно, что «лестница ставок» будет привязана именно к количеству детей. Аксаков раскрывал, что для семей с одним ребёнком рассматривается ставка 12%, с двумя — 6%, для многодетных — 4%. Замминистра финансов Иван Чебесков подтверждал, что такое предложение звучало в парламенте.
Повышение ставки для семей с одним ребёнком с 6% до 12% может стать «большим шоком», предупреждал глава «Сбера» Герман Греф. Он называл оптимальной ставку 8–9% годовых по жилищным кредитам для таких семей.
Ужесточение программы
С 1 февраля 2026 года условия доступа граждан к госпрограмме уже были ужесточены: для желающих оформить кредит по льготной ставке начал действовать принцип «одна семья — одна льготная ипотека». Если ранее каждый взрослый член семьи мог оформить на себя льготный кредит под 6%, то теперь оба супруга должны выступать созаёмщиками. После этих изменений поток заявок на такие кредиты сократился более чем на 40%.
Помимо дифференцированной ставки, рассматривались и другие варианты модификации программы. Например, Минфин предлагал повысить ставку по льготным ссудам для заёмщиков с общими детьми, не состоящими в официальном браке. Правительство планомерно сужает доступность семейной ипотеки с 2024 года, объясняя это необходимостью сделать программу более адресной. Это связывают в том числе с высокими государственными расходами на поддержку программы: заложенные в бюджет траты на субсидирование процентов по таким кредитам составляли 1,8 трлн рублей до конца 2028 года.